信用卡还款(将账单消费资金返还给银行)

信用卡还款是指当持卡人的信用卡消费到达最后还款日期时，为了确保持卡人良好的信用记录，而将账单消费资金返还给银行的行为，是影响个人信用评分高低的重要变量之一。

信用卡还款日通常在账单日后的20到25天之间‌。信用卡还款方式包括全额还款、分期付款和最低还款等，常见的还款渠道则有自动还款、电话转账、基金还款和网银还款等。信用卡逾期不还不但会产生高额的逾期利息、违约金，还会面临被银行催收和起诉等情况，还会影响个人征信记录，甚至会被列入征信“黑名单”，承担刑事责任，不良信用记录对以后的贷款等金融业务会产生严重影响。

消费者在使用信用卡时，应充分了解信用卡账单生成日、计息、免息还款期、分期还款等相关规定，要通过手机银行、短信等方式及时查看还款信息，避免还款逾期带来不良后果。

基本概念

信用卡还款是指当持卡人的信用卡消费到达最后还款日期时，为了确保持卡人良好的信用记录，而将账单消费资金返还给银行的行为，是影响个人信用评分高低的重要变量之一。信用卡还款日通常在账单日后的20到25天之间‌。具体日期因银行和信用卡产品的不同而有所差异。

还款方式

全额还款

信用卡全额还款是指将信用卡一个期限内的账单全部还清，也就是把银行寄的账单上的金额还清。

最低还款

信用卡最低还款额是银行规定的每月必须交还的最低金额，一般是全额的5%或者10%。要想保证信用卡可以继续使用，最少要还掉那5%或者10%。

部分银行最低还款规定

2024年12月25日，中国建设银行公告称，自2025年2月11日起，该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%，其他计算规则不变。2025年2月11日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例，具体见账单所示金额。截至2024年12月27日，中国银行、工商银行、邮储银行大多数信用卡的最低还款额比例默认是10%；农业银行的部分信用卡卡种按5%执行，其余仍按10%执行；交通银行信用卡的最低还款额比例主要是5%。

分期还款

分期还款是一种创新形式的信用卡还款方式，适合近期财务压力较大、需要较长时间才能还清信用卡欠款的持卡人。

分期还款是免息但不免费的。银行根据消费金额的大小，对手续费作出分段标准的规定，手续费按照需要分期付款的本金总额来确定。例如，某银行对分期付款的手续费规定如下：付款总额为1500-6500元，每月支付0.72%的手续费；总额为6500-12500元，每月支付0.7%的手续费；总额超过12500元的，每月支付0.68%的手续费。

在分期还款的还款方式下，分期越长，费用开支越大。因此，持卡人不能一味地从减轻每月还款压力的角度出发，而将还款分期加长。例如，梁小姐持有某大型股份制商业银行的信用卡，她想通过信用卡分期付款的方式买一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取标准，分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%，一次性收取。也就是说，如果梁小姐设定自己分6个月还款，需缴纳5300元×4.2%=222.6元手续费。

还款渠道

自动还款

自动还款是指将自己的信用卡与同一家银行的借记卡或存折相关联，从第二个月起，到了最后还款日，银行将自动从借记卡的活期账户中全额扣除欠款。这种方式不仅免去了排队的麻烦，还避免了因未能及时还款而产生的高额利息。然而，重要的是确保该账户内有足够的资金，以防出现无法扣款的情况。

电话转账

若借记卡或活期存折开通了电话银行自助转账业务，就可以拨打电话银行号码，使用电话转账偿还与该借记卡同行的、本人名下的信用卡欠款。

手机还款

随着智能手机的日益普及，信用卡用户在进行信用卡还款时也可以通过手机银行来快速完成。

基金还款

部分银行允许用户使用基金金额来还款。例如，用户可以在兴业银行签约“活期通”服务并设定一定的留存金额下限。当用户的账户余额超过该金额下限时，超出的部分会被用于货币基金投资。如果用户同时开通了“活期通”信用卡自动还款业务，银行将在信用卡的还款日将用户已购买基金的资金用于还款。持卡人可以在兴业银行的营业厅或网上银行签约“活期通”业务，也可以办理信用卡自动还款业务。

网银还款

在各大银行的网上银行平台上，用户可以通过专门的还款管理界面进行多种操作，包括一键还款、为本人或他人还款、购汇还款以及设置约定还款账户等。

银联转账

借记卡开通网上银行后，可以通过银联24小时转账系统或大、小额支付转账系统为本行信用卡或其他银行的信用卡还款。使用本行借记卡还本行信用卡可以实时恢复信用额度，而跨行还款的到账时间可能有所不同，有的可以做到实时到账，有的则需要2到3天才能完成。

本行转账

通过在信用卡发卡行的ATM上直接存入现金进行还款，或者通过本行借记卡在本行ATM转账给信用卡的还款，还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。

柜台还款

柜台还款可分为柜台现金还款和柜台转账还款，两者的操作几乎相同，没有显著差别。此外，柜台还款还可以分为有卡还款和无卡还款。在有卡还款方式下，持卡人只需将现金、借记卡或存折交给银行工作人员，并告知还款金额即可。为了进一步方便信用卡还款，银行开通了无卡还款服务，因此不方便亲自到柜台的持卡人可以委托他人凭卡号进行还款，只要确保准确填写信用卡卡号，即可实时到账，且无需支付手续费。

信付通

“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

还款通

利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。它的主要特点是业务渠道健全、还款方式灵活、系统安全稳定以及差错处理及时等。

支付宝

只需将支付宝里面的钱汇入信用卡账户即可。此外，支付宝还为用户提供还款提醒服务，以防止错过还款期限。

财付通

财付通还款方式并不是将借记卡里的资金直接打入信用卡，而是通过“财付通账户”进行转账实现。

拉卡拉

持卡人可通过便利店、银行网点或者购买“拉卡拉”设备终端来完成信用卡还款、手机充值、网上账单支付等业务。需要注意的是，用“拉卡拉”还款的到账时间不太稳定，因此建议在最后还款日的前3天进行操作，以避免因未能及时到账而产生的利息和滞纳金。此外，每月向同一张卡还款的次数也有限制。通过“拉卡拉”还款后，要记得保留交易单据，以备对账或出现交易故障时提供相关交易信息。

常见还款流程

注意事项

了解信用卡相关规定

特殊情况联系银行

当用户面临无法按时还款的困境时，与银行联系是一个可行的选择。多数银行在面对此类情况时，通常愿意与持卡人进行协商。银行发行信用卡的初衷是为了盈利，并非希望客户逾期而产生不良信用记录。因此，用户应避免忽视信用卡的还款期限，以免造成逾期，因为这通常是银行所不愿看到的。如果持卡人能够主动联系银行，并以诚恳的态度表达其还款的决心，银行可能会会酌情地给持卡人一定周转时间。

核实清楚还款尾数

用户在还款时，往往不是一个整数，而是一个带有尾数的数字，比如2865.03元人民币，如果用户还款2865元，但是0.03元没有还款，那么银行会认为用户欠款未还，对持卡人会处以一定的罚款，同时还要加上整个欠款的全额利息，持卡人需要还款的金额会非常高。用户对信用卡还款时，一定要记住全额还款，不然账单金额会以5%的速度增长，这5%就是银行的逾期利息费率。

注意容差容时功能

随着信用卡还款金额的尾数等问题被广大用户不满，银行逐渐改善还款的相关服务，比如推出了信用卡还款“容时容差”功能。该功能在部分银行已经实行，但是还有一些银行并没有动静，甚至一直就此没有任何表示。首先是各大银行在“容时”服务方面的差异上表现较为突出的是中国银行、兴业银行和招商银行，这些银行为用户提供的宽限时间均为3天，用户也不用申请，银行自动处理，也就是用户的还款日到期后，用户可以再推迟3天进行还款。其他的银行有此项服务，但是需要持卡人进行申请，可以是电话申请，也可以是网上银行申请。至于交通银行，用户需要支付一定的费用，购买“信用保障”服务，才能够延期还款，而且不是每个月都能用。其次是各大银行在“容差”服务方面的差异上表现较为突出的有招商银行、兴业银行等，其推出的标准是用户还款差额在10元以内就不算逾期还款，而中国银行推出的标准是欠款金额的1%，适合用户的还款操作。至于光大银行推出的标准是本金的万分之五，还有部分银行没有推出“容时容差”功能。

逾期后果

违约金、罚息

根据《银行卡业务管理办法》，贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。持卡人一般只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须交付任何利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按5‰计息，年息高达18%。如果在逾期后的第二个月，消费者依然没有全额还款，那么第一个月产生的逾期罚息将会在第二个月滚存入本金产生逾期利息；如果规定的最后还款期限内，如果消费者没有全额还款，那么第二个月的利息计算是以全部消费额计算，而不是以未偿还消费额计算，即全额罚息。例如：消费者A，消费10000元，账单日还款9000元，这样在下一个月，产生的利息是1.5%×10000=1501.5%×10000=150元，而不是1.5%×1000=151.5%×1000=15元。

被银行催收和起诉

经过银行两次催收并超三个月不归还欠款的属于恶意透支。若未来收入没有达到预期或出现特殊情况，借贷者往往因无力偿还欠款及利息，到期不还，银行为维护自身权益向法院起诉，会产生诉讼费用、律师费用等经济支出。若因逾期违约被起诉申请法院财产保全及存在其他违法犯罪行为时，银行卡帐户会被冻结。

信用记录不良

征信是国家授权专业机构依法对企业、事业单位和个人的信用行为信息进行采集、记录和保存，并通过整理、加工，向金融机构等有关单位提供信用报告、信用信息查询的专业服务。对于国民经济而言，征信是维护市场秩序、防范金融风险的基础工作；对于企业而言，征信是进入金融市场融资、开展经营活动的信用证明。而个人信用报告是中国人民银行征信中心出具的，全面反映本人借债还钱遵守合同和遵纪守法状况的信用档案。个人信用报告客观地记录整合本人的信用表现，全面、准确、及时地反映本人的信用状况，是自己的“经济身份证”。未按约定及时还款会影响个人征信记录，甚至连续逾期超过三次以上未还款的，持卡人将被列入征信“黑名单”，导致不能办理房贷、车贷等金融业务。当持卡人出现信用污点时，可采取用好记录抹去不好记录、及时还清欠款与利息、不要轻易注销信用卡等方法消除不良信用记录。