大学生创业贷款(国家专门针对大学生的资金支持措施)

大学生创业贷款是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。大学生在提供有效的担保并得到银行的认可后，可获得创业或再创业的资金贷款。政府提供了多方面的协助，包括但不限于资金筹集、企业开办、税收政策优惠、创业知识技能培训以及创业指导等服务。

大学生创业贷款的途径主要有银行贷款、小额担保和无息创业贷款。申请条件包括应届毕业大学生、以及毕业两年以内的大学生；大专以上学历；18周岁以上。

贷款期限在1年（含1年）以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款期限在1年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。相关优待政策依据当地政府的相关政策而定。

主要方式

大学生创业贷款的途径主要有以下几种：一是银行贷款。这种方法相对灵活，额度明显较大，但存在一定限制条件。另外，银行贷款对于创业项目并没有给出严格的要求，放款速度较快，并且可以得到国家政策文件支持，能够以个人的财务状况为基础，最终得到50万元的创业资金。同时，在创业取得一定成效，且后期依旧需要使用资金的状况下，可以进一步提高贷款的增额。二是小额担保。所属地区的行政部门和就业服务部门为了促进大学生群体回乡创业，出台、实施了相对应的贷款福利规定，一般以政府贴息额度上调为主，但需要第三人提供担保。三是无息创业贷款。这种贷款方法实际上是由政府承担的贷款机构提供相应的创业贷款，一般是以服务资金政策贷款为主，能够在得到国家保护的同时，享受来自国家方面的优惠政策，贷款成本相对较低，但这种贷款对于贷款项目提出了较高要求，需要多级审批。

贷款申请

申请管理

程序更简化：凡高校毕业生毕业后两年内申请从事个体经营或申办私营企业的，可通过各级工商部门注册大厅"绿色通道"优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外，一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目，允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的，特事特办，除了涉及必须前置审批的项目外，试行"承诺登记制"。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料，可先予颁发营业执照，让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司，以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的，允许抵充40%的注册资本。

减免各类费用：除国家限制的行业外，工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费（包括注册登记、变更登记、补照费）、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的，免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业（含有限责任公司）的，其注册资本最低限额为10万元，如资金确有困难，允许其分期到位；申请的名称可以"高新技术”“新技术”“高科技"作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的，经居委会报所在地工商行政管理机关备案后，1年内免予办理工商注册登记，免收各项工商管理费用。

申请条件

应届毕业大学生、以及毕业两年以内的大学生；大专以上学历；18周岁以上。

申请流程

受理：申请人向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审。

审核：对初审通过的商业贷款贴息对象及金额，由人事局会同财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核，并核定贴息金额。

公示：经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示，公示期为5个工作日。

核准：经公示后无异议的，由人事局下发核准通知书。

拨付：根据相关部门核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。

申请资料

身份证明；在校学生需提供学生证、在校成绩单；已毕业学生需提供毕业证、学位证；常用存折或银行卡过去6个月对账清单；其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/回报社会证书如献血、义务支教等以及下列文件：(1)大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；(2)大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明；(3)大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。(4)大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料。

申请程序

大学生创业申请贷款相关事宜请向银行部门咨询；办理营业执照程序如下：（1）到市工商局及各分县工商局登记注册大厅领取登记表格。（2）向登记机关申请公司名称预先核准登记；（3）填写公司登记表格并提交验资报告、公司章程及场地证明，向登记机关递交公司登记申请。

业务特色

享受低成本的贷款；学分与贷款额度关联；多样还款期限。

贷款要求

申请条件

毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记；大学专科以上毕业生。

贷款方式

大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵(质)押贷款。

贷款期限

国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。

有关说明

其他大学生创业政策：(1)从事个体经营1年内免交工商登记类和管理类行政事业性收费。(2)自谋职业者还可将户口档案托管在市大中专毕业生就业指导服务中心。对于高职毕业生自主创业的各项具体政策应向各相关部门咨询。

贷款额度

符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。

贷款利率

（1）人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

①日利率（0/000)=年利率（%)÷360=月利率(‰)÷30。

②月利率（‰）=年利率（%)÷12。

（2）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

①积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

②逐笔计息法按预先确定的计息公式：利息=本金×利率×贷款期限，逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率。

计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年（月）数X年（月）利率+本金×零头天数×日利率。

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金X实际天数X日利率。

这3个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用哪一个公式计算,中国人民银行赋予了金融机构自主选择的权利.因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

（3）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

（4）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息称为银行罚息。

（5）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，是对合同违约方的惩罚措施。

（6）计息方法的制定与备案。全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会（首府）城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会（首府）城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

偿还方式

贷款期限在1年（含1年）以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清。

贷款期限在1年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。相关优待政策依据当地政府的相关政策而定。

优惠政策

落实普惠金融政策

鼓励金融机构按照市场化、商业可持续原则对大学生创业项目提供金融服务，解决大学生创业融资难题。落实创业担保贷款政策及贴息政策，将高校毕业生个人最高贷款额度提高至20万元，对10万元以下贷款、获得设区的市级以上荣誉的高校毕业生创业者免除反担保要求；对高校毕业生设立的符合条件的小微企业，最高贷款额度提高至300万元；降低贷款利率，简化贷款申报审核流程，提高贷款便利性，支持符合条件的高校毕业生创业就业。鼓励和引导金融机构加快产品和服务创新，为符合条件的大学生创业项目提供金融服务。

税收优惠政策

持人社部门核发《就业创业证》的高校毕业生在毕业年度内创办个体工商户的，可按规定在3年内以每户每年12000元为限额（最高可上浮20%，具体由各省、自治区、直辖市人民政府根据本地区实际情况确定）依次扣减其当年实际应缴纳的增值税、城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加和个人所得税。

对高校毕业生创办小微企业的，可按规定享受小微企业普惠性税费政策；创办个体工商户的，对其年应纳税所得额不超过100万元的部分，在现行优惠政策基础上减半征收个人所得税。

担保贷款和贴息政策

创业担保贷款和贴息支持：可在创业地申请创业担保贷款，最高贷款额度为20万，对符合条件的个人合伙创业的，可根据合伙创业人数适当提高贷款额度，最高不超过总额的10%。对10万元及以下贷款、获得设区的市级以上荣誉的高校毕业生创业者免除反担保要求；对高校毕业生设立的符合条件的小微企业，最高贷款额度提高至300万元，财政按规定给予贴息。

创业担保贷款申请程序：申请创业担保贷款贴息支持的个人和小微企业应向当地人力资源社会保障部门申请资格审核，通过资格审核的个人和小微企业，向当地创业担保贷款担保基金运营管理机构和经办银行提交担保和贷款申请，符合相关担保和贷款条件的，与经办银行签订创业担保贷款合同。

各地政策

上海

2025年3月，长宁区青年工作联席会议办公室结合长宁实际，印发《上海市长宁区支持青春经济集聚发展若干措施》。其中涉及大学生创业贷款的信息如下：

贷款额度与贴息：符合条件的青春经济市场主体，可依据《上海市创业担保贷款实施办法》，申请最高不超过400万元的创业担保贷款，且能享受实际利率50%的财政贴息。这里的青春经济市场主体，需满足主理人年龄原则上在40周岁以下（行业内有突出表现和影响力的可放宽至45周岁），是依法登记注册、具备良好社会信誉和征信记录且近三年内无违法违规行为的个体工商户、企业或民办非企业单位，以青年群体为主要消费对象。

额外补贴：符合条件的由青年大学生设立的青春经济市场主体，根据《长宁区促进就业补贴实施办法》，还可推荐享受15000元的青年大学生创业一次性补贴。

湖南

2025年3月，为支持大学生创业，湖南省在贷款方面给予诸多优惠政策，涵盖贷款额度、贴息、风险分担等多个方面，旨在降低大学生创业融资门槛，助力创业项目发展。

贷款额度：高校毕业生个人创业，可申请不超过30万元的创业担保贷款；若为合伙创业，能依据合伙人数适当提高额度，最高可达400万元。对于大学生创办的符合贷款条件的小微企业，创业担保贷款额度最高同样为400万元。此外，《湖南省大力支持大学生创业若干政策措施》提到，湖南省大学生创业投资基金对企业的单次投资额最高可达100万元，对投资创业团队的项目投资总额最高可达50万元，对成长性好的企业在投资期内还可追加投资。

贷款贴息：创业担保贷款利息由财政部门按贷款实际利率的50%给予贴息，以此减轻大学生创业的贷款利息负担，降低创业成本。

贷款风险分担：贷款风险由政府性融资担保机构或担保基金与银行按8∶2比例分担，这一机制有效降低了银行贷款风险，提高了银行对大学生创业贷款的积极性，也为大学生获得贷款提供了更多保障。

贷款门槛及相关优惠：降低创业担保贷款及贴息门槛，对于高校毕业生、创业孵化基地在孵实体、获得“中国创翼”创业创新大赛市级以上（含市级）奖项的项目和中国国际大学生创新大赛金奖的项目，申请20万元以下个人创业担保贷款时，可免除反担保手续，并按规定享受贴息优惠。

重庆

2024年5月，重庆市人力社保局、市财政局、人行重庆市分行联合印发《关于进一步做好创业担保贷款工作的通知》，为大学生创业提供了多方面政策支持，具体贷款信息如下：

贷款对象：离校10年内的高校毕业生。离校时间范围从原来的8年延长至10年。

贷款额度：符合条件的个人最高可申请创业担保贷款额度从20万元提升至30万元；小微企业创业担保贷款额度由300万元提高至400万元。小微企业申请创业担保贷款需招用重点人群的条件放宽，前1年内新招用符合条件人数占企业现有在职职工人数比例，从“15%（超过100人的企业达到8%）”放宽为“10%（超过100人的企业达到5%）”。

贷款利率：贷款利率上限统一降低为LPR+50BPs，相比之前，为创业者降低了1%-2%的融资成本。

申请渠道：全市所有乡镇（街道）均可按规定受理创业担保贷款申请；也可通过重庆市人力资源和社会保障局官网、“重庆人社”APP、“重庆就业”微信小程序等网络渠道申请。

广东

2022年5月31日，广东省人民政府办公厅发布《广东省进一步支持大学生创新创业的若干措施》。从多方面支持大学生创新创业，创业担保贷款是其中重要举措之一。

贷款对象及额度：符合条件的大学生个人可申请最高30万元的创业担保贷款；创业带动5人以上就业的大学生可申请最高50万元的创业担保贷款；大学生创办的符合条件的小微企业可申请最高500万元的创业担保贷款。

配套政策：除贷款支持外，广东省还有多项支持大学生创新创业的政策。对入选国家级创新训练、创业训练项目给予平均不低于2万元/项的经费支持，入选国家级创业实践类项目给予平均不低于10万元/项的经费支持；符合条件的自主创业大学生可申请1万元一次性创业资助，以及每年4000-6000元、最长3年租金补贴；评定为省级优秀创业项目的，可按规定享受5-20万元资助。

山东

2022年5月，山东省青岛市人民政府新闻办公室发布《青岛市激发市场活力稳定经济增长若干政策措施》，其中大学生创业贷款相关信息如下：

贷款免除反担保：对大学生和高校毕业生个人10万元及以下的创业担保贷款免除反担保要求。即大学生和高校毕业生在申请此类额度的创业担保贷款时，无需提供保证人或进行房屋抵押等反担保措施。

相关配套政策：除贷款政策外，还有多项支持大学生就业创业的政策。政府投资开发的创业载体安排30%左右的场地免费向大学生和高校毕业生创业者提供，以降低其创业成本；2022年12月31日前，招用毕业年度高校毕业生并签订1年以上劳动合同的中小微企业，可按每人1000元的标准获得一次性吸纳就业补贴。

浙江

2022年2月18日，浙江省人力资源和社会保障厅在官网发布《我省创业担保贷款政策解读》，详细介绍了政策内容、申请流程、风险管控等信息。

贷款额度及代偿政策：大学生创业可贷款10-50万。其中，有创业需求且符合条件的在校大学生创办个体工商户（含网络创业），可申请不超过30万元贷款；若为合伙经营或创办企业，贷款额度可适当提高；2018年政策将贷款最高额度提升到50万元。因创业失败致贷款被认定为不良时，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；10-50万元的部分，由创业担保基金代偿80%。代偿后原则上要追偿，无力偿还的按程序审批后从创业担保基金核销。

申请对象及条件：在校大学生或毕业5年以内的高校毕业生（含大专）可申请由政府设立的创业担保基金提供担保的贷款。所有在浙初次创业人员都有资格申请创业担保贷款。

申请流程：先由人力社保部门组织专家审核创业项目，通过后出具贷款资格认定证明；再凭证明及材料向经办银行申请贷款，银行审核项目、信用、偿债能力等，审核通过后，担保基金担保，银行发放贷款。贷款还清后，凭还款证明向人力社保部门申请贴息。

贷款风险管控：经办银行需规范贷款各环节把控风险，代偿率达10%时暂停放贷，整改并获相关部门同意后恢复；代偿率达20%时取消业务资格。出现逾期贷款，多部门配合督促还款，记录不良信用，银行报送信贷信息至征信系统。

安徽

2020年1月，安徽省出台一系列支持和促进农民工、大学生、退役军人等人员返乡创业的新政策。其中大学生创业贷款相关信息如下：

贷款对象：返乡创业的大学生创办的小微企业。

贷款额度：符合条件的个人发放最高额度为15万元的创业担保贷款；返乡大学生创办的小微企业，可按规定申请不超过300万元的创业担保贷款。

贷款贴息：财政部门按规定对符合条件的创业担保贷款给予贴息；对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款个人和小微企业，可继续提供创业担保贷款贴息，累计次数不得超过3次。

北京

2013年，北京市实施鼓励高校毕业生自主创业、就业的政策，包含创业贷款、税收优惠、就业扶持等多方面内容。

贷款对象及条件：毕业两年内的高校毕业生，开办个体工商户或创办企业，符合北京市小额担保贷款政策且自筹资金不足的，可申请小额担保贷款；小微企业招用北京生源应届高校毕业生达到在职职工人数规定比例，符合北京市小额担保贷款政策的，也可申请。

贷款额度：小微企业申请小额担保贷款，最高额度为200万元。

贷款贴息：高校毕业生经营项目属于微利，符合北京市小额担保贷款贴息政策的，可享受贷款贴息；小微企业申请的小额担保贷款可享受财政贴息。

配套政策：高校毕业生从事个体经营，按规定免收行政事业性收费；创办公司制企业，投资人可以专利、非专利、股权等非货币资产出资；注册资本在50万元以下的，可按股东约定，自公司成立之日起两年内分期缴足。持《就业失业登记证》并具有自主创业证明的高校毕业生，从事个体经营，3年内按每户每年8000元为限额依次扣减当年实际应缴纳的营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。